Условия ипотечного кредита

Рейтинг прибыльных брокеров бинарных опционов 2020:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место в рейтинге! Лучший брокер судя по отзывам трейдеров! Идеален для новичков и средне-опытных трейдеров. Заберите бонусы за регистрацию счета:

Условия ипотечного кредитования в 2020 году в банках России

Приветствуем! Сегодня разберем условия ипотеки в 2020 году. Вы узнаете, какие самые выгодные условия именно для вас есть в различных банках. Сможете сравнить ваши возможности с требованиями ипотечных организаций, а также понять с какими кредитными организациями начинать отношения даже не стоит в вашем случае.

Общие моменты и тенденции 2020 года

Ипотека на улучшение жилищных условий предполагает, что гражданами приобретается квартира или другая недвижимость с помощью кредитных средств банковской организации, выданных на определенный срок. На весь период кредитования приобретаемый или иной объект, подходящий по стоимости, закладывается в собственность банка – это главные условия получения ипотеки для обеспечения выполнения обязательств заемщиком.

В 2020 году большинство кредитных организаций пересмотрели свою кредитную политику и понизили ставку по жилищным кредитам, чтобы сделать приобретение жилья доступным для граждан. Основные ставки по кредитам снижены как на покупку строящегося, так и готового жилья.

Ряд банков не делает разницы между приобретаемыми объектами, условия предоставления ипотечного кредита едины как для только построенных, так и для уже готовых квартир в многоквартирных домах. Однако другие кредитные организации, наоборот, снижают процентные ставки именно на приобретение строящегося или только построенного жилья у аккредитованных компаний – продавцов.

Связано это с тем, что скорость покупки квартиры в ипотеку у застройщика гораздо выше, чем на вторичном рынке, ведь заемщик уже имеет конкретный объект кредитования и ему не надо заниматься длительным поиском объекта, как на вторичном рынке.

В 2020 году закончилась программа государственной поддержки ипотечных сделок, проводимая совместно с ведущими кредитными организациями и предоставляющая выгодные условия по ипотеке, но уже в 2020 году была запущена семейная ипотека под 6%.

Однако ведущие банки уже без государственной поддержки могут гарантировать условия ипотечного кредитования и процентную ставку, соизмеримую с той, которая существовала с поддержкой государства и даже ниже, так как поток ипотечных клиентов возрос, количество сделок гарантирует стабильный доход кредитных организаций.

Развитие инноваций нашло свое отражение и при заключении ипотечных сделок, так Сбербанк предлагает дисконт 0,5% при электронной регистрации сделки. Ипотечный кредит на более выгодных условиях можно оформить как на первичное, так и на вторичное жилье.

Данная процедура займет 2-3 дня и поможет сэкономить время на регистрацию сделки в Россреестре, а также будет выгодна иногородним заемщикам, так как позволит сделать процесс взятия ипотеки удаленным.

Для оформления ипотеки по электронной регистрации после одобрения необходимо обратиться к партнёру банка (застройщику или агентству недвижимости) или в сам Сбербанк.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что отмена программы господдержки ипотеки уже переварена рынком. Банки адаптировались к новым условиям, и предлагают льготные условия покупки квартиры в новостройке в 2020 году.

ТОП лучших русскоязычных брокеров бинарных опционов:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место в рейтинге! Лучший брокер судя по отзывам трейдеров! Идеален для новичков и средне-опытных трейдеров. Заберите бонусы за регистрацию счета:

Самой низкой ставкой будет льготная ипотека под 6%, которую дают на новостройки.

Требования к заемщикам в 2020 году

Не каждый человек, желающий взять кредит на строящееся или готовое жилье, может воспользоваться кредитными предложениями банков. Существует ряд условий, которые выдвигают некоторые кредитные организации:

  1. Гражданство. По-прежнему для выдачи ипотечного кредита нужно обладать гражданством РФ практически в подавляющем количестве банков. Наметились определенные послабления для граждан Украины и Казахстана, а также других республик бывшего СССР. Ипотека для иностранцев в 2020 году на общих условиях возможна в ВТБ 24, Банке Москвы, Транскапиталбанке. Райффайзенбанк дает займ под ставку на 1,5 – 2% выше стандартного предложения.
  2. Прописка. Должна быть на территории РФ. Ряд банков принимают заявки с временной регистрации или вообще без неё, как ВТБ 24 например.
  3. Возраст заемщика. Гражданин, решающий взять кредит, должен быть не моложе 21 года и не старше 70 лет – период наибольшей работоспособности и платежеспособности. Некоторые банки допускают начало кредитования с наступления совершеннолетия – 18 лет и до достижения гражданином 75-летия.

Возраст заемщика для социальных программ отличается от программ общепринятых и связан либо с деятельностью, осуществляемой заемщиком (военная ипотека) либо с соответствием им существенным критериям (ипотека молодым семьям).

  1. Стаж работы. Стандартный стаж работы, который требуют кредитные организации от заемщиков – не менее полугода на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года в общей сложности. Обоснование данного требование– наличие постоянной трудовой занятости и стабильного заработка у заемщика, как гарантия возврата кредитных средств.

Стаж работы и занятость могут подтверждаться справкой с места работы, предоставлением трудового договора и заверенной выписки из трудовой книжки. Как уже было сказано выше, ряд банков допускает предоставление ипотеки без подтверждения занятости и дохода, однако, в таком случае кредитная ставка и размер первого взноса автоматически увеличиваются, а срок кредитования уменьшается, но в анкете лучше прописывать стаж согласно требованиям кредитной организации.

Хорошая новость, что есть банки, предлагающие лучшие условия по этому критерию. Так, Евразийский банк предлагает оформить займ со стажем всего 1 месяц, Дельтакредит 2 мес, а еще довольно приличное количество предлагает кредит с требованием к стажу всего 3-4 месяца. Используйте наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы выбрать нужный вариант банка.

  1. Уровень заработной платы для ипотеки. Совокупный доход, получаемый гражданином на основном, дополнительном месте работы, от ценных бумаг, вкладов и ежемесячных дивидендов, пенсий и предпринимательской прибыли должен обеспечивать не только платеж по ипотеке, но и жизнь, и существование заемщика и членов его семьи.

Общепринятое правило, которое существует при расчете ипотеки, что за вычетом расходов, ипотечный платеж должен быть не более 60% средств, получаемых гражданином ежемесячно. Данное требование банка должно не только обеспечить комфортную жизнь заемщика при наличии кредитных обязательств, но и гарантирует возврат долга самому банку.

Более подробно о том, какая зарплата нужна для ипотеки, мы разобрали в нашей прошлой статье. Прочтите её и вы узнаете как взять ипотеку даже с низкой официальной зарплатой, серым доходом или, вообще, без него.

  1. Привлечение созаемщиков и поручителей. В случае если собственного дохода гражданина не хватает для одобрения кредита либо если объект недвижимости приобретается в совместную собственность, например — супругов, могут привлекаться созаемщики и поручители по ипотеке.

В таком случае банк будет рассматривать не только доход, стаж, кредитную историю самого заемщика, но и привлекаемых лиц. В некотором роде это плюс, так как увеличивается шанс одобрения кредита для лиц

Сумма

При расчете суммы, которая допустима для одобрения ипотеки, банк изучит документы, предоставленные заемщиком и ряд других обстоятельств:

  • Сведения, подтверждающие доход: данные о заработной плате по форме установленной банком или 2 НДФЛ, договора гражданско-правового и иного характера, подтверждающие стабильный характер заработка. Доход может быть подтвержден как официальный, так и по совместительству, неофициальный.

Подтвердить имеющийся доход необходимо, так как исходя из полученных сведений кредитная организация решает — в каком объеме выдать кредит. Условия предоставления ипотеки таковы, что сумма кредита не должна превышать 40-60% от уровня общего дохода семьи заемщика.

  • Возраст потенциального заемщика (условия льготной ипотеки могут снизить максимально допустимый возраст, например, условия ипотеки молодым семьям устанавливают ограничение — от 21 года до 35 лет – возраст участника сделки);
  • Уровень расходов на каждого члена семьи, в том числе и по кредитным обязательствам других банков;
  • Предоставил или нет гражданин весь пакет документов – при отсутствии официальных сведений о доходах может быть предоставлен кредит по двум документам, при котором полученные сумм в кредит иные, нежели при обычном кредитовании;
  • Наличие созаемщиков и/или поручителей;
  • Стоимость приобретаемой квартиры;
  • Наличие страхования жизни или кредитуемого объекта.

Кризис резко увеличил стоимость кредита и вносимых платежей, побудил многие банки отказаться от предоставления кредитов в иностранной валюте, так как увеличилось число их невозвратов. Большинством банков осуществляется выдача ипотеки исключительно в национальной денежной единице – рублях.

Минимальная и максимальная суммы неслучайно установлены банками, они гарантируют получение стабильного дохода от процентов и автоматически «отсеют» неблагонадежные категории заемщиков.

В большинстве банков кредиты на приобретение жилья выдаются на сумму не менее 100 тысяч рублей и не более 15-60 миллионов в зависимости от банка, места расположения объекта или его типа – вторичного или первичного.

От чего зависит сумма ипотеки, вы можете узнать из нашей прошлой статьи.

Минимальный и максимальный срок

Рассчитывая на каких условиях дают ипотеку и длительность срока, на который банк может выдать кредит, организации обычно учитывают и свои расходы по обслуживанию кредитных договоров. Минимальные сроки могут быть невыгодными из-за отсутствия дохода по процентным ставкам.

Учитывается также платежеспособность и возраст заемщика. От первого пункта зависит насколько допустимо для граждан и из семей вносить ежемесячный платеж, от второго – выпадение ипотеки на трудоспособный период жизни гражданина, что обеспечит ему стабильный заработок, а банку – добропорядочного заемщика.

Средний срок кредитования на данный момент составляет от 1 до 30 лет в зависимости от кредитной организации.

Первоначальный взнос

На каких условиях удается получить одобрение ипотеки? Подтвердив свою платежеспособность и готовность нести кредитные обязательства. Заемщик может сделать это путем внесения первоначально накопленного взноса.

Такой взнос будет плюсом для обеих сторон. Банк получает минимальную гарантию возврата кредитуемых средств, а заемщик сокращает срок, сумму и процентную ставку кредита.

Размер первоначального взноса отличается также от вида кредитования:

  • При приобретении квартиры в новостройке или у аккредитованных застройщиков, равно как и покупка жилья на вторичном рынке недвижимости, средний первоначальный взнос, в зависимости от банка, составляет 10-20% стоимости жилья;
  • Покупая жилой дом, заемщик должен быть готов внести от 15 до 25 % его стоимости;
  • Обращаясь к упрощенному варианту ипотеки по двум документам (без подтверждения дохода и занятости) граждане должны обеспечить наличие собственных средств в размере 40-50% стоимости объекта недвижимости.

В редких случаях банки допускают отсутствие первоначального взноса вообще. Однако это может сказаться на процентной ставке (в сторону роста) и максимальном сроке кредитования – он может быть снижен. Рекомендуем более детально узнать, что такое первоначальный взнос по ипотеке и как его обойти в нашем прошлом посте.

Комиссии и расходы по ипотечной сделке

Перед подачей кредитной заявки заемщику следует изучить все действующие кредитные предложения, так как у ряда банков условия выдачи ипотеки предполагают дополнительные различные комиссии и платежи при получении ипотеки:

  • За перевод денежных средств со счета заемщика на счет банка;
  • За открытие аккредитивного счета;
  • Оформление страхового полиса при ипотеке.

Отказ заемщика от страховки может увеличить кредитную ставку на 0,5-1% в год, что будет являться значительной суммой. Некоторые банки предлагают оформить страховой полис прямо в своем отделении, однако, стоит изучить предложения других страховых компаний, так как их ставки могут быть ниже. Где дешевле ипотечное страхование вы можете узнать прямо у нас на сайте.

Процентные ставки на готовое и строящееся жилье

Далее мы подготовили для вас две таблицы на готовое и строящееся жилье. Давайте произведем сравнение условий в банках в 2020 году.

Готовое жилье

Банк Базовая ставка, % ПВ, % Стаж, мес Возраст, лет
Сбербанк 9,2 15 6 21-75
ВТБ 9,8 15 3 21-65
Райффайзенбанк 8,99 15 3 21-65
Газпромбанк 9.2 20 6 21-60
Росбанк 10.74 15 2 20-65
Россельхозбанк 9.1 15 6 21-65
Абсалют банк 10.75 15 3 21-65
Промсвязьбанк 9.8 20 4 21-65
Дом.РФ 9.4 15 3 21-65
Уралсиб 9.49 10 3 18-65
Ак Барс 9.2 10 3 18-70
Транскапиталбанк 9.49 20 3 21-75
ФК Открытие 9.2 15 3 18-65
Связь-банк 9.3 15 4 21-65
Запсибкомбанк 9.8 10 6 21-65
Металлинвестбанк 9 10 4 18-65
Банк Зенит 9,5 15 4 21-65
СМП банк 9,5 15 6 21-65
Юникредитбанк 9,4 20 6 21-65
Альфабанк 9,19 15 6 20-64

Новостройки

Банк Ставка, % ПВ, % Стаж, лет Возраст, лет
Сбербанк 9,3 15 6 21-75
ВТБ 9,8 15 3 21-65
Райффайзенбанк 8,99 15 3 21-65
Газпромбанк 9,2 20 6 21-65
Росбанк 10,74 15 2 20-65
Россельхозбанк 9 20 6 21-65
Абсалют банк 10,75 15 3 21-65
Промсвязьбанк 9,15 15 4 21-65
ДОМ.РФ 8,9 15 3 21-65
Уралсиб 9,49 10 3 18-65
Ак Барс 9,2 10 3 18-70
Транскапиталбанк 9,49 20 3 21-75
ФК Открытие 8,8 15 3 18-65
Связь-банк 9,2 15 4 21-65
Запсибкомбанк 9,8 15 6 21-65
Металлинвестбанк 9,1 10 4 18-65
Банк Зенит 9,5 20 4 21-65
СМП банк 10,99 15 6 21-65
Альфабанк 9,29 15 6 20-64
Юникредит банк 9,4 20 6 21-65

Документы для ипотеки

Стандартный пакет документов на предоставление ипотечного кредита не так уж велик, обычно заемщик предоставляет:

  • Паспорт;
  • Заполненную анкету на ипотеку;
  • Справку с места работы, подтверждающую уровень получаемого дохода;
  • Копию трудовой или справку о сроке службы;

Все остальные документы зависят от кредитных организаций и условий специальных программ. Более подробно мы их разобрали в посте «Какие нужны документы для ипотеки».

Как оформляется ипотека

Стандартный порядок ипотечных сделок таков:

  • Заемщик выбирает удобное ему кредитное предложение и банк;
  • Выбирается жилье: вторичное или из аккредитованного списка застройщиков;
  • Подается заявка в банк на рассмотрение возможности кредита;
  • При одобрении сделки – предоставляется список документов по кредитуемому объекту;
  • Происходит регистрация сделок в Росреестре, оформление страховки и окончательная выплата банков кредитных средств на приобретение жилья.

Погашение ипотеки

Плановое погашение ипотечного кредита происходит ежемесячно аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами (с постепенным уменьшением суммы). Переплата по второму виду платежей существенно меньше, однако не все банки одобряют такой вариант.

Досрочное погашение ипотеки возможно как частичное, так и полное. Штрафов, ограничений и комиссий не должно быть – это противозаконно. Просрочкой же по внесению ежемесячных платежей свыше 3-6 месяцев можно добиться судебного разбирательства, наложения штрафов, изъятия объекта из собственности заемщика и продажей квартиры с аукциона.

Если вам нужна юридическая поддержка, то запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме. Быстро поможем решить все спорные моменты с банком.

Программы поддержки от государства

С 2020 года государство больше не обеспечивает снижение кредитной ставки, однако существуют другие льготные условия для получения ипотеки:

  • С использованием материнского капитала, начисляемого Пенсионным фондом при рождении второго ребенка;
  • Военная ипотека – для лиц-участников накопительной военной системы;
  • Ипотека молодая семья – парам, или одиноким родителям при условии их нахождения в списке на улучшение жилищных условий;
  • Социальная ипотека – для лиц, занимающихся определенной деятельностью (врачей, учителей итд), либо проживающих в определенных условиях (зоне Крайнего севера);
  • Реструктуризация ипотеки – списание до 30% долга в банках определенным категориям граждан.

Ипотека с господдержкой в 2020 году была рассмотрена нами ранее. Обязательно ознакомьтесь с этой статьей, чтобы узнать на какие льготы от государства вы можете претендовать.

Расчёт и где взять

Самостоятельно рассчитать ипотеку можно прямо у нас на сайте. Используйте наш ипотечный калькулятор. Он позволит вам узнать ежемесячный платеж при аннуитете и дифференцированном платеже, какой доход необходим на нужную сумму, сколько вы переплатите, как будет меняться график и переплата при досрочном погашении и при досрочном гашении ипотеки материнским капиталом.

Калькулятор очень функциональный и позволит вам быстро сделать расчет нужного варианта. Из этого поста вы можете взять проценты, а затем подставить их в калькулятор и сравнить какие условия в разных банках в больше подходят.

Также прямо у нас на сайте работает сервис «Онлайн заявка на ипотечный кредит». С его помощью можно отправить заявку на ипотеку сразу во все банки и быстро получить решение с партнерским дисконтом по ставке в 1%.

Ждем ваших вопросов и предложений в комментариях. Будем признательны за оценку поста и лайки в социальных сетях.

Условия ипотечного кредита теперь будут оформляться как таблица

С 30 января 2020 года все новые договоры об ипотечном кредите обязаны принять стандартную форму. Общие условия для всех клиентов, например права и обязанности заемщика и кредитора, по-прежнему будут написаны обычным текстом. А индивидуальные условия кредита для конкретного клиента — сумма, размер процента и другие параметры — должны быть внесены в таблицу. Такое указание выпустил Банк России.

Структура документа едина для всех банков, микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных потребительских кооперативов (КПК). Благодаря этому заемщикам будет легче оценить расходы по кредиту и сравнить предложения разных организаций.

В таблице будет написана сумма, валюта и срок кредита, а также процентная ставка. Для переменной ставки должно быть указано, от чего зависит ее размер и как он меняется. Всего в таблице 16 пунктов. И ни один из них нельзя исключить.

В отдельном пункте прописывается, необходимо ли для получения кредита заключать еще какие-то договоры. При оформлении ипотеки заемщик обычно обязан купить страховку жилья и в некоторых случаях оформить договор поручительства. Никакие другие обязательства, не упомянутые в этом пункте, кредитор не вправе навязывать клиенту.

Целая графа отведена под дополнительные платные услуги, которые финансовая организация будет оказывать заемщику по его желанию. Например, оценку недвижимости, СМС-информирование, выпуск и обслуживание банковской карты. В этой графе клиент указывает только те услуги, на покупку которых он согласен.

В таблице также должны быть отражены размеры штрафов и пени, которые начислят клиенту, если он не внесет платеж вовремя. Кроме того, заемщик должен указать в таблице, согласен ли он в случае просрочки на переуступку долга другой организации. Разрешение или запрет он вписывает сам. Давать таблицу с заранее напечатанным согласием кредитор не имеет права.

Изучить все пункты таблицы можно в приложении к указанию.

Подписывать договор стоит только тогда, когда каждое его положение понятно. Если остаются вопросы, обязательно задайте их кредитному менеджеру или юристу.

Условия ипотечного кредита

В предыдущей публикации я говорил о том, что представляют из себя ипотечные кредиты и каково их место на современном рынке банковских услуг, а сегодня хочу рассмотреть основные условия ипотечного кредита: что они в себя включают, и на что следует обратить внимание, чтобы взять ипотеку на выгодных условиях.

Итак, кредит на покупку жилья может стать хорошим способом обзавестись собственной жилплощадью, не имея для этого достаточно средств, но лишь в том случае, если верно выбрать банк и программу кредитования. Для этого необходимо знать все условия ипотечного кредита. Давайте их рассмотрим.

Требования к заемщику

Ипотека всегда предполагает определенные требования, выдвигаемые к потенциальным заемщикам. Именно с проверки своего соответствия критериям, выдвинутым банком, и стоит начинать, выбирая условия ипотечного кредита: ведь если вы не будете им соответствовать — дальше изучать что-либо бессмысленно, все равно банк вам кредит не даст.

Итак, основные требования к заемщику (ипотека):

  1. Возраст. Банки выдают ипотечные кредиты людям, чей возраст составляет от 21-25 до 50-60 лет (у каждого банка своя «возрастная вилка»).
  2. Трудоустройство или занятость. В подавляющем большинстве случаев ипотечные кредиты выдаются только официально трудоустроенным людям, либо зарегистрированным предпринимателям, ведущим официальную деятельность. Иногда есть возможность взять кредит на покупку жилья и с неофициальными источниками дохода, но, во-первых, их придется как-то подтвердить, во-вторых, такой кредит будет уже дороже.
  3. Размер дохода. У каждого банка свои требования к заемщику по ипотеке в плане размера доходов. Чаще всего банковские учреждения рассчитывают этот критерий, исходя из совокупного дохода всех членов семьи заемщика. Его должно хватать на содержание всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей, оплату всех обязательных платежей, погашение других имеющихся кредитов (при их наличии), а также на погашение планируемого ипотечного кредита.

Помимо этих основных критериев банки могут учитывать длительность работы на последнем месте, наличие в собственности другого дорогостоящего имущества, состоит ли заемщик в браке, сколько у него детей и т.д.

В каждом банке свои требования к заемщикам по ипотеке. Начните изучать условия ипотечного кредита именно с этих требований.

Перечень документов для ипотеки

Второе важное условие — список документов, которые необходимо собрать, чтобы подать заявку на получение ипотечного кредита.

Перечень документов для ипотеки обязательно включает в себя:

  1. Паспорта и налоговые коды заемщика и супруги (супруга), если у заемщика есть семья.
  2. Справки о доходах заемщика и супруги (супруга), если у заемщика есть семья. Чаще всего банки требуют справки о доходах за последние 6 месяцев. Предприниматели подают справки из налоговой о размере дохода за этот же период или копии своей отчетности, заверенные налоговыми органами.
  3. Документы на жилье, которое планируется приобретать в ипотеку: правоустанавливающий документ, техпаспорт, справку из ЖЭКа о составе прописанных. В некоторых банках может понадобиться экспертная оценка жилья, справки об отсутствии задолженности по всем коммунальным платежам, выписки из госреестров для заключения договора купли-продажи.

Помимо этого перечень документов для ипотеки может включать:

  • Копии трудовой книжки для всех, кто предоставляет справки о доходах;
  • Правоустанавливающие документы и документы, которые смогут подтвердить факт ведения бизнеса для предпринимателя;
  • Правоустанавливающие документы на имеющееся в собственности другое дорогостоящее имущество и денежные активы (недвижимость жилая и коммерческая, земельные участки, автомобили, гаражи, дачи, ценные бумаги, вклады в банках);
  • И т.д.

В каждом банке используется свой перечень документов для ипотеки. Узнать его можно на сайте банка или обратившись (лично или по телефону) в ближайшее отделение.

Валюта кредитования

Важнейшее условие ипотечного кредита — валюта, в которой он будет предоставлен. На сегодняшний день банковские учреждения чаще всего предоставляют ипотечные кредиты в трех валютах:

  • национальная валюта (рубли, гривны и т.д.);
  • доллары США;
  • евро.

Следует понимать, что если вы хотите взять ипотечный кредит в иностранной валюте — вы подвергаете себя валютным рискам. С другой стороны — ставки по кредитам в долларах и евро всегда ниже, чем по кредитам в национальной валюте. Поэтому, рассматривая условия ипотечного кредита, выбрать оптимальную валюту всегда непросто. Этот вопрос я отдельно рассмотрю в одной из следующих публикаций на Финансовом гении.

Срок кредитования

Еще одно важное условие ипотечного кредита — срок кредитования. Разные банки выдают ипотечные кредиты на разные сроки, как правило, в диапазоне от 15 до 30 лет. Следует понимать, что брать кредит на покупку жилья на максимальный срок (например, на 30 лет) — это не означает так и погашать его все 30 лет: необходимо стремиться сделать это как можно раньше. Но чем больше срок кредита, тем меньше размер ежемесячного платежа, что позволяет проще «пережить» возможные финансовые трудности, которые могут у вас возникнуть в период пользования кредитом.

Чем больше срок кредитования по ипотеке — тем лучше, поскольку увеличение срока снижает нагрузку на личный или семейный бюджет. Однако, взяв ипотечный кредит на максимальный срок, необходимо стремиться погасить его досрочно как можно раньше, чтобы уменьшить переплату за недвижимость и скорее избавиться от долгов.

Процентная ставка по ипотеке

Все условия ипотечного кредита уходят на второй план перед процентной ставкой. Это основной критерий, на который необходимо обратить внимание, понятно, что чем она меньше — тем лучше.

Однако здесь не все так просто: помимо процентной ставки необходимо обращать внимание на наличие дополнительных комиссий и схему погашения кредита: эти параметры тоже оказывают очень сильное влияние на общую совокупную стоимость кредита и удорожание приобретаемого объекта недвижимости для заемщика.

Наличие и размер комиссий

Выбирая выгодные условия ипотечного кредита, обязательно обращайте внимание на наличие и размер всевозможных комиссий. В идеале их не должно быть вообще. Допустимо наличие единоразовой комиссии за выдачу кредита, желательно, чтобы она не превышала 1% от получаемой суммы.

Если в условия выдачи и погашения ипотечного кредита включены разные комиссии (особенно — регулярные: ежемесячные, ежегодные, за каждый платеж и т.п.), то такой кредит никак нельзя назвать выгодным. Выбирайте ипотечные кредиты, плата за которые складывается исключительно из процентов годовых, начисляющихся на остаток задолженности.

Схема погашения ипотеки

Это чрезвычайно важное условие ипотечного кредита. Банки практикуют две схемы погашения кредита — стандартную и аннуитетную. В первом случае платеж по кредиту складывается из погашения основного долга равными частями и процентов, начисляемых на остаток, а во втором — из единого платежа, который включает в себя основной долг и проценты и не меняется на протяжении всего срока действия договора. Так вот, аннуитетная схема погашения кредита очень невыгодна заемщику, и особенно, если речь идет об ипотечном кредите, выдаваемом на 20-30 лет. При использовании этой схемы переплата по кредиту составит гораздо больше в сравнении со стандартной схемой при одинаковых процентных ставках, да и погасить аннуитетный кредит досрочно будет гораздо сложнее.

Примеры рассчета переплаты при использовании каждой их этих схем вы можете посмотреть по вышеуказанной ссылке.

Выбирая выгодные условия ипотечного кредита, отсеивайте предложения с аннуитетной схемой погашения. Кредиты со стандартной схемой погашения гораздо выгоднее.

Условия досрочного погашения

Еще один очень важный момент при выборе условий ипотечного кредита — возможность производить досрочное погашение без дополнительных платежей, комиссий и штрафов. Это очень важно, ведь вы же не собираетесь растягивать удовольствие пользования ипотекой на все 30 лет!

Выбирайте ипотечные кредиты, досрочное погашение которых ничем не ограничено.

Первоначальный взнос по ипотеке

Размер первоначального взноса по ипотеке банки обычно устанавливают на уровне 20-30%. В определенных случаях он может быть и ниже, либо вообще отсутствовать, но при этом условия ипотечного кредита будут хуже, например, поднимется процентная ставка или потребуется дополнительный залог, что повлечет за собой дополнительные расходы.

К тому же, стандартный размер первоначального взноса по ипотеке является своеобразным индикатором платежеспособности заемщика: если он не смог накопить деньги на первоначальный взнос, то как он будет погашать ипотечный кредит?

Оптимальные условия ипотечного кредита — стандартный первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.

Дополнительные расходы при ипотеке

Любой ипотечный кредит неизбежно влечет за собой определенные дополнительные расходы. И они весьма существенны, поэтому сразу необходимо планировать личный бюджет, учитывая все это. Дополнительные расходы при ипотеке включают в себя:

  • расходы на нотариальное оформление договора купли-продажи недвижимости;
  • расходы на нотариальное оформление договора ипотеки;
  • расходы на получение всех необходимых выписок из госреестров для оформления договоров купли-продажи и ипотеки;
  • расходы на уплату всех необходимых пошлин и платежей в бюджет при оформлении договоров купли-продажи и ипотеки;
  • расходы на страхование имущества, принятого в ипотеку;
  • расходы на страхование жизни заемщика;
  • расходы на проведение экспертной оценки объекта недвижимости.

Практически все эти дополнительные расходы при ипотеке являются обязательными, но некоторых, таких как страхование жизни или проведение экспертной оценки можно избежать — они зависят от кредитной политики банка. К примеру, оценка объекта недвижимости может проводиться бесплатно уполномоченными сотрудниками банка, также банки часто навязывают страхование жизни, но обязательным условием оно не является.

Расходы на нотариуса тоже могут быть разными: все зависит от того, с каким нотариусом сотрудничает банк, тарифы разных нотариусов могут отличаться.

Выбирая условия ипотечного кредита, сразу узнавайте в банке, какие дополнительные расходы при ипотеке вам придется нести. В разных банках суммы этих дополнительных расходов могут существенно отличаться.

Пожалуй, это все основные условия ипотечного кредита.

В заключение еще раз хочу подчеркнуть: от того, на каких условиях вы возьмете ипотечный кредит, будет зависеть ваше финансовое состояние на протяжении долгих последующих лет! Поэтому отнеситесь к этому вопросу максимально грамотно и продуманно, внимательно и досконально изучайте все условия ипотечного кредита и не спешите с выбором. Разница в суммарной переплате по кредиту при очень несущественной разнице в условиях за многие годы может быть колоссальной, составлять десятки и сотни тысяч денежных единиц!

На этом все. Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы ваша финансовая грамотность всегда находилась на должном уровне, а управление личными финансами велось максимально эффективно. До встречи в новых публикациях!

Получить бонусы за открытие бинарного счета:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место в рейтинге! Лучший брокер судя по отзывам трейдеров! Идеален для новичков и средне-опытных трейдеров. Заберите бонусы за регистрацию счета:

Добавить комментарий